开年银行信贷调查:有银行放完全部存量房贷

各家银行对公贷款重点虽然各不相同,但新年之后也显现大力反弹迹象。

各家银行对公贷款重点虽然各不相同,但新年之后也显现大力反弹迹象。

去年底银行的“资产荒”仍历历在目,彼时票据转贴现利率一度跌至接近零。

但新年一过,景象已完全不同。

“咱们从1月1号开始都恢复正常放款了,去年的存量现在全都放了。”中国银行北京地区个贷部门人士向记者表示,一开年,放款速度就加快了进度,纯商业贷款,过完户基本上两个星期后就能放款。

与此同时,各家银行对公贷款重点虽然各不相同,但新年之后也显现大力反弹迹象。

“下班基本在晚上八九点。”邮储银行一支行行长周末匆匆接了记者电话后,继续投入加班。开年信贷提速背后,银行员工加班已成常态。

另一方面,“开门红”背后,银行的竞争也正趋激烈。“我们正在干的事情,比如到底是怎么布局的,也是同业一直想了解的,就像打仗一样。”一家股份行部门负责人向记者坦言,这属于保密范围。

开门红启动会“打鸡血”

“首日红则开门红”,2021年最后一月,平安银行深圳分行启动新年开门红,喊口号、表决心,会场一片红光。员工们挂着红围脖,前排每人桌前摆放红额黄脸小老虎,开门红就在这样的气氛中开幕。私行、贷款、PWA、信用卡、汽融团队先后作开门红誓师,争相展现气吞山河、舍我其谁的气势,“铁军万里新长征,迎战开门‘汽’如虹”、“私行战队,勇者无敌”……接着,分行零售行长上台为各团队授红旗,从此刻开始,将士们正式出征,奔赴战场,赢取新年开门红。

平安银行兰州分行开门红大会别具一格。“长征精神引前行……”,分行大零售团队身着八路军服装,头戴灰色军帽集体亮相,长征部队形象尽显眼前。

像是面对一场生死战,恒丰银行北京分行与各营业机构主要负责人签署“军令状”。“将帅同心,上下同欲”,分行通报,以敢闯敢拼的信心和决心全面打响、打赢首季“开门红”这场硬仗。

在银行业,“一年之计在于春”这句话尤其适用。岁末年初,是资金流、物流最集中、最活跃的季节,也是抢占市场的黄金季节。“银行业所说的年初,恰恰是农历的年末,他们有更多的资金需求。”业内人士解释,首季定全年,因此,“开年就是决战,起步就是冲刺”是银行业普遍的观念。

2021年12月初,农行安徽省分行召开2022年“春天行动”综合营销活动启动会。“吹响出征号角,擂起冲锋战鼓……确保2022年旺季营销取得新佳绩。”该行“春天行动”准备大干45天,以存款组织为支点,以贷款投放为主线,心往一起想,劲往一处使,16家二级分行问令出征,高举红旗,夺取新胜利。

在银行业,“开门红”俨然是一年一度的战争,目的就是完成年度考核中最重要的一部分。

“上级行有政策激励。激励的业务就比较多了,比如储蓄、保险代销、理财、个人贷款业务等等。”国有大行对公业务资深人士向记者表示,为了能够达到或者超额完成目标,“开门红”有相应的激励政策。

正因为是同业之战,“开门红”作战方案就成为各银行的机密。“为什么我们都不对外讲,这涉及银行经营业务的导向安排。我们正在干的事情,比如到底是怎么布局的,也是同业一直想了解的,就像打仗一样。”一家股份行部门负责人向记者表示,这是属于保密范围的,“开门红的话题,我接受了你的采访,我心里非常没底。现在也在讲信息披露,我们能说的,尽量都释放出来。你可以关注我们的信息披露渠道。”

房贷额度释放 利率下调

“反正肯定一直不闲的”,北京银行个贷部门人士说,相对去年,开年以来房贷放款速度加快,但由于去年积累的单子较多,目前还未完全消化。

中国银行房贷放款则是另一种状态。“咱们从1月1号开始都恢复正常放款了,去年的存量现在全都放了。”中国银行北京地区个贷部门人士向记者表示,一开年,放款就加快了进度。如果是纯商业贷款而不是组合贷款,效率会更高,过完户,基本上两个星期后就能放款。

去年二季度后,市场不断传出银行房贷额度已用完,申请贷款放不了款的声音。彼时银行人士表示,5月份申请的贷款,需要等到年底甚至到次年才有可能放款。“房贷放款难”一时受到社会热议。

然而,开年后,放款节奏生变。“早一天投放,早一天受益对吧!”业内人士说,一年之计在于春,贷款肯定是越早投放,收益越高。

上述业内人士表示,去年新的政策要求限制房地产方面的贷款数额,银行额度总体紧张。

2021年前后,政策显示出收紧房地产市场发展的决心,先是提出“三道红线”要求。2020年8月,人民银行、住建部召开房企座谈会,约谈12家房企,传达设立房企融资“三道红线”:房企剔除预收款后,资产负债率不得大于70%;净负债率不得大于100%;现金短债比小于1倍。政策从企业财务杠杆上划定界限,限制其激进融资。

除了从房企一端作出限制外,政策进一步从银行端约束房贷。2020年末,央行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,自2021年1月1日起实施。

在此情形下,2021年各地频出招数,强力落实“房住不炒”的定位。

前述业内人士表示,银行有了指标控制,把额度用完了后,在年初又会集中释放出来。“1月1号放的款,肯定是去年的,包括1月10号之前,都是先把去年的申请往外放,去年年底的业务没算完嘛。”他说。

因此,并非开年就不用排队了。去年放款排队半年都有可能,北京银行个贷部门人士说,只是今年初情况有明显改善,但结算款发放也得排队,去年接的单子有点多。他说:“放款周期说不好,如果您是组合贷,涉及的肯定是公积金跟商贷两部分的放款。组合贷的话稍微复杂一些,没法跟您说一个大概时间,正常的话应该是过完户两个月以内肯定是放款,但是因为现在不是有一个去年下半年额度紧张的情况嘛,等于说现在我们也没法准确跟您说一个时间大概是多少。”

建设银行北京地区房贷部门工作人员表示,房贷放款一直排着队,去年10月份的目前已经放完款。

部分买房者疑问,开门红促销期间,房贷会有相应优惠活动?农行个贷部门人士表示,二手房商贷利率都是国家统一规定的,没有所谓优惠利率这一说法。

建设银行北京地区个贷部门工作人员回应:“没有您说的,咱们从来也没有过。咱们是房贷部门。”她表示,促销主要发生在存款和信用卡业务端。

北京房贷最低利率,首套为5年期以上LPR加55个基点,二套为5年期以上LPR加105个基点。去年首套和二套房贷利率对应分别为5.2%和5.7%。

不过就在今年1月20日,最新公布的LPR下调了5个基点,与此对应,房贷利率也下调了5个基点。

尽管开年后贷款申请和发放在氛围上整体宽松,但中国银行北京地区个贷人士表示,相对以前,贷款客户并没有明显增多。

对公信贷显现大力反弹迹象

除了个人贷款,开年后,对公贷款投放也加大了力度。

开门红以来,银行员工加班已是常态,行长也不休息,同团队一起加班作战。最近,邮储银行某支行行长下班时间基本都在晚上八九点,周末不休息,接着干。

一位股份行绿色金融业务负责人士表示,开门红这个概念已经用了多年,涉及银行各项业务投放的战略安排。

开门红需配合银行整体政策开展,与行内重点业务发展紧密相关。一家国有大行西南地区对公业务人士说:“比如今年主推哪些业务,那么这些业务的资金投放占比就比较高,现在不是乡村振兴嘛,涉农普惠贷款投放指标要求就比较高。”

在开门红期间,会对重点业务板块设置政策激励。“我们是实行积分制”,这位国有大行人士表示,对重点推动的业务会有更多积分倾斜。

他还表示,这种积分制激励考核,针对的是分支行而不是客户经理。“到不了客户经理层面。”他强调。

对公业务开门红激励并不输于存款和信用卡业务。在农业银行西藏分行2022年“春天行动”综合营销活动启动会上,公司业务部解读了对公业务营销竞赛方案。行领导为7大“战区”的“将帅”颁发军令状,拉萨分行和那曲分行作开门红誓师发言,决心锁定主攻方向,决胜春天行动开门红。

从全行业来看,2021年12月中旬,央行召开金融机构货币信贷形势分析座谈会,提出2022年要增强信贷总量增长的稳定性,稳步优化信贷结构,保持企业综合融资成本稳中有降态势,不断增强服务实体经济能力。

2021年12月下旬,央行召开的2022年工作会议提出,精准加大重点领域金融支持力度。实施好普惠小微贷款支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划接续转换工作。持续完善金融支持科技创新体系。正确认识和把握碳达峰碳中和,加强绿色金融工作的整体协调、有序推进。持续提升金融服务乡村振兴能力和水平。

这就明确了银行业2022年重点支持领域。不过具体到银行业分支机构,上述国有大行人士表示,业务侧重还要结合分支行自身特点。“分支行里,业务端口有十几个,不可能说是每一个都是重点,结合上级行和自身特点,都有自己的侧重。”他们分行所在地区牛肉批发零售业较发达,需要资金量大,这就成为自己分行的业务重点。

他强调,银行有自身要求,因为受制于多方面限制,不可能满足每个客户的需求。“比如客户净资产有200万,给他批200万贷款肯定不现实,资债相抵,我肯定给他贷不了那么多。”他说。

整体来看,开年后银行贷款投放争先恐后,与去年12月形成鲜明对比。

2021年12月,国股银票转贴现利率罕见地向0逼近。2021年12月1日至2021年12月23日,贴现发生金额1.33万亿元,而11月全月贴现金额才1.18万亿元,即12月仅3/4的时间,贴现规模已超11月整月。

票据贴现可作为信贷规模调节器,在贷款规模宽松或者有效信贷需求不足的情况下,大量办理票据贴现业务,增加贷款规模;在贷款规模较紧张时,大量压缩票据贴现业务,释放规模来放贷。

从这一角度而言,票据利率大幅下调,正是因为大量资金用于办理票据贴现而不是普通信贷。

中信证券固收首席分析师明明团队分析,商业银行可能出于风险控制与资本占用的考量而主动选择票据融资。从票据收益率曲线来看,市场对于2022年1月的“开门红”抱有期待。银行为了避免出现信贷额度被票据资产长期占用进而丧失灵活空间,本轮配置主要以短期品种为主,因此出现了1M票据利率超低水平的现象,也带动其他短期票据利率随之走低。

进入2022年,1M期票据利率迅速反弹,2021年12月30日报0.73%,12月31日即刻跃至2.46%,2022年1月6日达2.70%,前后完成反转。

明明分析,目前银票利率已逼近去年7月高位,侧面反映出银行贷款投放积极,预计信贷将迎来开门红。考虑到目前政策聚焦“稳增长”,一系列政策工具及官方表态均指向增强信贷总量增长的稳定性,今年1月贷款投放大概率超过去年同期水平。在信贷投放不断改善的背景下,买方机构并无借票据“冲量”的压力。

就在近日,央行副行长刘国强指出,要充足发力,把货币政策工具箱开得再大一些,保持总量稳定,避免信贷塌方;二是精准发力,要致广大而尽精微,金融部门不但要迎客上门,还要主动出击,按照新发展理念的要求,主动找好项目,做有效的加法,优化经济结构;三是靠前发力。现在虽然是年初,但一年的时间很短,一年之计在于春,所以我们要抓紧做事,前瞻操作,走在市场曲线的前面,及时回应市场的普遍关切,不能拖,拖久了,市场关切落空了,落空了就不关切了,不关切就“哀莫大于心死”,后面的事就难办了,所以我们不能拖,要走在前面,及时回应市场的普遍关切。

前述国有大行西南地区对公业务人士表示,通常而言,开门红活动持续到一季度末,届时成果也将展示出来,目前还反映不出成绩。

开门红有人欢喜有人怨

开门红也不能误了不良资产处置。鄂州农村商业银行2022年支农服务“春天行动”动员会提出,坚持风险防控不动摇。控新降旧两手抓、两手硬,加强正常贷款管理、延期贷款控制、不良贷款清收。

前述国有大行西南地区对公业务人士表示,不良资产处置也要讲开门红。“资产质量端,不良在年初能压下来就压下来,说白了你这一年就能轻装上阵。你不能说年初就弄个大的不良,那肯定有问题。”他说。

开门红在信用卡部门氛围尤其热烈。“我们分行都很拼!”江苏银行一分行信用卡部人士告诉记者。

各银行信用卡业务促销花样百出。长子农商行零售业务部奋战开门红的形式是,走访商户,对接优质商户参与信用卡满减优惠活动,线上线下宣传,营销信用卡业务。

山西太原农信社针对高端信用卡客户,在开门红期间通过信用卡可以1元享受10公里代驾。

在负债端,开门红更是铆足了劲。网点布置得像提前过年一样,准备赠送的礼品在门口堆得如山高。长治农信社高调宣传:“10天时间,这个网点已超额完成首季开门红存款目标。”截至1月10日,新增存款911.77万元,完成首季“开门红”存款目标的113.93%,成功打响第一枪。宣传称:“该支行强化‘全员营销’理念,实行奖勤罚懒,确保人人有压力,个个有目标。”一声“大爷您慢走”,一声“阿姨,这是我们银行专门为大家准备的春联,您收好”,顷刻间拉近了与客户之间的距离。

中间业务也是开门红重头戏。贵金属营销在此期间尤其卖力。为努力实现增盈目标,辽宁营口融生农商行打着“金虎耀新春,喜迎开门红”的口号组织贵金属展销会,还邀请专业人员讲解贵金属知识,充分发掘参展客户购买欲望。活动当日,共计成交贵金属产品789件,成交金额近60万元。

不过针对开门红,也有人抱怨:取消休息日、增加柜员、机关人员下基层,以及各种奖罚措施,营销方案,使每位员工像打鸡血一样,几十种任务搞得一线员工无所适从。每天下面微信汇报,上面微信通报,晨会讲,夕会批。办理存款业务的大爷大妈从银行出来,手里总能拎着赠送的米面油、毛巾被等礼品。

来源:每日经济新闻

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作者: 渭南狐小夏

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